Ist die private Krankenversicherung (PKV) eine Falle im Alter?

Ist die private Krankenversicherung (PKV) in Deutschland eine Falle im Alter? Nicht so, wie es oft dargestellt wird. Zwei Aussagen tauchen immer wieder auf: „Die PKV ist günstig, wenn man jung ist, und teuer, wenn man älter wird“ und „Die PKV ist eine Falle im Alter“. Wir haben verglichen, was zwei Modell-Arbeitnehmer von 2005 bis 2025 tatsächlich in der PKV und in der GKV gezahlt hätten – mit echten Debeka-Beiträgen und dem IGES-Langzeitdatensatz.

Die Kurzantwort

• PKV-Beiträge explodieren im Alter nicht automatisch. Vollversicherungstarife sinken mit 61 um bis zu rund 9,1 %, wenn der gesetzliche Zuschlag von 10 % wegfällt. Ab 65 werden die über diesen Zuschlag angesparten Mittel eingesetzt, um künftige Beitragserhöhungen zu begrenzen, während die regulären Alterungsrückstellungen auch schon früher wirken können.
• Der eigentliche Sprung kommt beim Eigenanteil im Ruhestand. Bei Arnold, 2005 ein 60-jähriger Arbeitnehmer, sanken die GKV-Beiträge mit seiner Rente, während sein PKV-Eigenanteil stieg, weil der Arbeitgeberanteil durch einen kleineren Zuschuss der Rentenversicherung ersetzt wurde. Von 2005 bis 2025 hätte er in der PKV 65.213 € gezahlt, in der GKV an der Beitragsbemessungsgrenze 50.279 € – rund 15.000 € mehr.
• Für einen 40-jährigen Gutverdiener mit zwei Kindern kosten PKV und GKV fast gleich viel. Peter hätte über 20 Jahre in der PKV 83.951 € gezahlt, in der GKV an der Beitragsbemessungsgrenze 85.003 €. Diese Ersparnis von 1.052 € reicht bei Weitem nicht für die rund 19.000 €, die er von 61 bis 80 voraussichtlich mehr in der PKV zahlt.
• Zur Falle werden kann die PKV vor allem für Einverdiener-Familien und für alle, die nicht mehr zurückkönnen. Ein nicht berufstätiger Partner braucht einen eigenen PKV-Vertrag, was die Kosten etwa verdoppelt, und ab 55 ist eine Rückkehr in die GKV kaum noch möglich.

Falls Sie die wesentlichen Unterschiede zwischen PKV und GKV samt Vor- und Nachteilen nachlesen möchten, finden Sie auf unserer Website einen Überblick zur PKV und zur GKV. Kommen wir direkt dazu, was die Daten sagen. Wir haben zwei Personen betrachtet, Peter und Arnold, und berechnet, wie viel sie von 2005 bis 2025 in der PKV und in der GKV gezahlt hätten. Peter und Arnold sind Modellprofile, die auf einem IGES-Datensatz von rund 93.000 Arbeitnehmern und Selbstständigen beruhen (Links zu den Studien am Ende).

Person 1: Peter war 2005 ein 40-jähriger Arbeitnehmer und hatte zwei Kinder, acht und fünf Jahre alt.

Person 2: Arnold war 2005 ein 60-jähriger Arbeitnehmer und hatte zwei Kinder, beide über 23 Jahre alt und berufstätig.

Wir nehmen an, dass Peter und Arnold Anfang dreißig in die PKV eingetreten sind; die dargestellten Beiträge entsprechen den tatsächlich gezahlten Beiträgen von PKV-Versicherten der Debeka.

Im Zeitraum 2005 bis 2025 hätte Peter mit einem Durchschnittsgehalt 60.932 Euro in der GKV gezahlt. Mit einem Gehalt auf Höhe der Beitragsbemessungsgrenze (BBG) wären es 85.003 Euro gewesen. GKV-Beiträge sind ein Prozentsatz des Gehalts, begrenzt durch die BBG. Wer auf oder über BBG-Niveau verdient, zahlt denselben GKV-Beitrag. In der PKV hätte Peter dagegen 83.951 Euro gezahlt – und das, obwohl er die Krankenversicherung seiner Kinder bis zum 23. Lebensjahr separat tragen musste: bis 18 über einen PKV-Kindertarif und anschließend über den GKV-Studententarif bis 23. Wäre Peter gesetzlich versichert gewesen, wären die Kinder über die GKV-Familienversicherung beitragsfrei mitversichert gewesen.

Die zentrale Erkenntnis ist eindeutig: Als Durchschnittsverdiener hätte Peter in der GKV Geld gespart. Zudem wäre er als Arbeitnehmer mit Durchschnittsgehalt gar nicht PKV-berechtigt. Als Arbeitnehmer müssen Sie über der JAEG (Jahresarbeitsentgeltgrenze) verdienen, um in die PKV wechseln zu können. Als Gutverdiener hätte Peter dagegen in der PKV einen kleinen Betrag gespart. Ohne Kinder wäre die Ersparnis höher ausgefallen.

Vielleicht ist Ihnen aufgefallen, dass die GKV-Kurven glatt verlaufen, die PKV-Kurve dagegen sprunghaft. Dafür gibt es zwei Gründe. Erstens dürfen PKV-Anbieter die Beiträge erst anpassen, wenn ein gesetzlicher Schwellenwert, der sogenannte auslösende Faktor, überschritten ist. Die Anpassungen stauen sich also auf und werden dann auf einmal wirksam, was zu großen Sprüngen führt. Zweitens zahlt Peter die Versicherung seiner Kinder nur bis zum 23. Lebensjahr. Ein Rückgang ist zu sehen, wenn die Kinder mit 19 in den günstigeren Studententarif wechseln. Ein weiterer folgt, wenn sie 23 werden und Peter nicht mehr für sie zahlt.

Bei Arnold sieht es anders aus: Er geht mit 65 in Rente (wer bis 1946 geboren wurde, konnte mit 65 in Rente gehen). Mit dem Renteneintritt entfällt der Arbeitgeberanteil. Mit einem Durchschnittsgehalt hätte Arnold von 2005 bis 2025 34.187 Euro in der GKV gezahlt. Bei einem Gehalt auf BBG-Niveau wären es 50.279 Euro gewesen. In der PKV hätte er 65.213 Euro gezahlt. In diesem Fall muss Arnold die PKV seiner Kinder nicht mittragen, da sie 2005 bereits über 23 Jahre alt und berufstätig waren.

Was die Daten klar zeigen: Arnold hätte in der GKV Geld gespart, sowohl als Durchschnitts- als auch als Gutverdiener (BBG).

Für Peter ist die PKV günstiger, für Arnold teurer

A. Kumulierte Beiträge (2005 – 2025)

Name	GKV – Durchschnittsgehalt	GKV – Gehalt auf BBG-Niveau	PKV
Peter (41 → 60 Jahre)	60.932 €	85.003 €	83.951 €
Arnold (61 → 80 Jahre)	34.187 €	50.279 €	65.213 €

B. Eigenanteil: durchschnittliche jährliche Veränderung (2005 – 2025)

Name	GKV – Durchschnittsgehalt	GKV – Gehalt auf BBG-Niveau	PKV
Peter (41 → 60 Jahre)	3,4 %	2,9 %	2,4 %
Arnold (61 → 80 Jahre)	-1,0 %	-0,8 %	6,1 %

Quelle: Surenest-Analyse auf Basis des IGES-Datensatzes unter den in der Methodik beschriebenen Annahmen

In allen drei Kategorien (GKV – Durchschnittsgehalt, GKV – Gehalt auf BBG-Niveau und PKV) zahlt Arnold weniger für seine Krankenversicherung als Peter. Das liegt daran, dass Peter in diesem Zeitraum voll berufstätig ist. Arnold arbeitet bis 65 und geht dann in Rente, wobei seine Rente niedriger ausfällt als sein Gehalt. Das erklärt die niedrigeren GKV-Beiträge, denn diese sind ein Prozentsatz des Gehalts.

Interessanterweise sind auch seine PKV-Beiträge niedriger. Der Grund: Volltarife in der PKV sinken mit 61 um bis zu rund 9,1 %. Dieser Rückgang tritt bei allen PKV-Anbietern und allen Volltarifen ein (nicht bei Zusatzversicherungen). PKV-Versicherer bilden Alterungsrückstellungen, die höhere Gesundheitskosten im Alter mitfinanzieren. Dazu gehört ein zusätzlicher gesetzlicher Beitragszuschlag (GBZ) von 10 %, der in der Regel ab 22 bis zum Ende des Kalenderjahres erhoben wird, in dem man 60 wird. Ab 65 werden die über diesen Zuschlag angesparten Mittel eingesetzt, um künftige Beitragserhöhungen zu begrenzen, während die regulären Alterungsrückstellungen auch schon früher wirken können. Arnolds Alterungsrückstellungen hätten dazu beigetragen, seine PKV-Beiträge im Ruhestand niedriger zu halten.

Ist die PKV für einen der beiden günstiger? In der PKV hätte Peter geringere jährliche Beitragssteigerungen gehabt und als Gutverdiener einen kleinen Betrag gespart. Arnold dagegen hätte in der PKV rund 15.000 Euro mehr gezahlt, ebenfalls unter der Annahme eines hohen Einkommens. Er hätte in der PKV eine Beitragssteigerung von 6,1 % erlebt, gegenüber einem Rückgang von 0,8 % in der GKV.

Könnte Peter die Ersparnisse aus jüngeren Jahren nutzen, um die höheren Kosten im Alter zu decken? Als Gutverdiener hätte Peter in der PKV von 2005 bis 2025 1.052 Euro gespart. Hätte er seine monatlichen Ersparnisse in eine einfache Anlage mit 3,5 % Rendite pro Jahr investiert, wären daraus 1.550 Euro geworden. Nach dem Rechner auf unserer Website erwarten wir, dass Peter als Gutverdiener zwischen 61 und 80 Jahren (2026 – 2045) rund 19.000 Euro mehr in der PKV zahlt als in der GKV. Sicherheitshalber sollte er zusätzlich einen Puffer von 30 % einplanen. Seine kleine Ersparnis von 1.052 Euro aus jüngeren Jahren reicht also nicht aus, um die möglicherweise höheren PKV-Kosten im Alter zu decken. Hätte Peter keine Kinder gehabt oder wären die Kinder über den Partner beitragsfrei in der GKV-Familienversicherung mitversichert gewesen, wäre seine Ersparnis in jungen Jahren deutlich höher ausgefallen und hätte womöglich gereicht, um die höheren Kosten im Alter aufzufangen.

Treffen die eingangs genannten Aussagen zu?

- Aussage 1: Die PKV ist günstig, wenn man jung ist, und teuer, wenn man älter wird

Tatsächlich erreichen durchschnittliche PKV-Tarife ihren Höchststand mit 60 Jahren und sinken dann mit 61 um bis zu rund 9,1 %. Wie bereits erwähnt, tritt dieser Rückgang bei allen PKV-Anbietern und allen Volltarifen ein (nicht bei Zusatzversicherungen), weil der gesetzliche Beitragszuschlag (GBZ) von 10 %, der Alterungsrückstellungen aufbaut, entfällt. Die PKV mag für eine Person Mitte fünfzig teurer sein als für eine Person Mitte zwanzig. Pauschal lässt sich aber nicht sagen, die PKV sei jung günstig und im Alter teuer – denn die PKV kann für eine 70-jährige Person günstiger sein als für eine 50-jährige.

Für zwei Gruppen kann die PKV sinnvoll sein: für Expats und für Gutverdiener, insbesondere für Gutverdiener ohne Kinder. Expats profitieren von den niedrigeren PKV-Kosten in jungen Jahren, ohne sich um die höheren Kosten im Alter sorgen zu müssen, falls sie planen, in ihrem Heimatland in Rente zu gehen. Gutverdiener können in jungen Jahren bei den Krankenversicherungskosten sparen und diese Ersparnisse später einsetzen, um höhere Kosten im Alter auszugleichen. Für Gutverdiener ohne Kinder kommt hinzu, dass keine Beiträge für die PKV der Kinder anfallen. Damit sich diese Ersparnis tatsächlich einstellt, kommt es allerdings darauf an, unter den Tausenden verfügbaren PKV-Tarifen den richtigen zu wählen. Ein Tarif mit reinem Grundschutz bedeutet zwar niedrige Kosten, gerade am Anfang, aber auch geringe Leistungen – was in späteren Jahren zu erheblichen Eigenanteilen führen kann. Wichtig ist deshalb, einen Tarif zu finden, der Sie angemessen absichert.

- Aussage 2: Die PKV ist eine Falle im Alter

Als Arnold in Rente ging, sanken seine GKV-Beiträge und passten sich seiner Rente an. Seine PKV-Beiträge stiegen weiter wie gewohnt, aber sein Eigenanteil sprang nach oben, weil der Arbeitgeberanteil durch einen kleineren Beitragszuschuss der Rentenversicherung ersetzt wurde. Die vielzitierte Falle liegt in dieser Asymmetrie, nicht in einer Beitragsexplosion. Als Falle empfinden viele Menschen zudem, dass ein Rückwechsel in die GKV ab 55 kaum noch möglich ist. Eine Entscheidung, die mit 35 getroffen wurde, lässt sich mit 65 also nicht mehr rückgängig machen. Ein Wechsel in einen günstigeren Tarif innerhalb der PKV ist dagegen jederzeit möglich.

Es gibt allerdings Fälle, in denen die PKV im Alter tatsächlich zur Falle werden kann. Stellen Sie sich vor, Peter und Arnold wären jeweils mit einer Person verheiratet, die nicht erwerbstätig ist. Wären beide privat versichert, bräuchten auch ihre Partner einen eigenen PKV-Vertrag. Die PKV-Kosten würden sich für beide ungefähr verdoppeln, verglichen mit unserer Rechnung oben. Die GKV-Kosten blieben dagegen gleich, da nicht erwerbstätige Partner über die GKV beitragsfrei familienversichert sind. Außerdem haben wir für unsere Analyse einen durchschnittlichen PKV-Tarif angesetzt. In einem Premiumtarif fielen die Kosten über das Leben hinweg noch höher aus. Ein Haushalt, in dem ein Elternteil arbeitet und der andere zu Hause bleibt, ist eines von sechs Profilen, für die ein Wechsel in die PKV gut überlegt sein will – neben Menschen mit Vorerkrankungen, Personen mit einer längeren beruflichen Auszeit und allen, die mit einer eher geringen Rente rechnen.

Fazit

Anhand der beiden Beispielszenarien haben wir die in den Medien häufig genannten Aussagen überprüft und uns angesehen, was die Daten dazu sagen. Wir haben außerdem gezeigt, in welchen Fällen diese Aussagen zutreffen können.

Wie dieser Artikel bereits zeigt, spielen viele Faktoren eine Rolle, wenn es darum geht, wie viel Sie in der PKV oder GKV für Ihre Krankenversicherung zahlen.

• Einkommen: Je höher das Einkommen, desto höher der GKV-Beitrag (bis zur BBG). PKV-Beiträge hängen von Tarif, Alter und Vorerkrankungen ab. Das Einkommen spielt dabei keine Rolle.
• Alter: Das Alter ist ein wichtiger Faktor für die Höhe Ihres PKV-Beitrags.
• Beschäftigungsart: Bei Arbeitnehmern übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte des Beitrags. Selbstständige zahlen den gesamten Beitrag selbst.
• Vorerkrankungen: In der PKV zahlen Sie bei Vorerkrankungen einen Risikozuschlag oder werden möglicherweise abgelehnt. In der GKV gibt es diese Einschränkung nicht.
• Familienstand (verheiratet / alleinstehend / mit Kindern): Ein nicht erwerbstätiger Partner und Kinder (maximal bis 25) sind in der GKV-Familienversicherung beitragsfrei mitversichert, wenn beide Elternteile oder der besserverdienende Elternteil gesetzlich versichert sind. Bei geschiedenen Eltern muss mindestens ein Elternteil gesetzlich versichert sein, damit die Kinder beitragsfrei familienversichert sein können.
• Tarife: In der GKV sind Beiträge und Leistungen gesetzlich festgelegt. GKV-Tarife unterscheiden sich daher kaum zwischen den Anbietern. In der PKV gibt es dagegen Tausende Tarife, deren Leistungen vom Grundschutz bis zum Premiumschutz reichen.

Ob Sie in der PKV oder der GKV besser aufgehoben sind, hängt von Ihren persönlichen Umständen ab.

Häufig gestellte Fragen