Private Krankenversicherung (PKV)

In Deutschland gibt es 39 private Krankenversicherungsanbieter, von denen 33 eine umfassende private Krankenversicherung anbieten. 8,7 Millionen Menschen sind in Deutschland privat krankenversichert, das entspricht etwa 10 % der Bevölkerung des Landes. Die gesetzliche Krankenversicherung hingegen hat etwa 75 Millionen Mitglieder. Jeder, der in Deutschland lebt, muss sowohl kranken- als auch pflegeversichert sein. Sie schließen sowohl die Kranken- als auch die Pflegeversicherung bei demselben Anbieter ab. Die gesetzliche Krankenversicherung ist ein Solidaritätssystem, bei dem Ihre Krankenkassenbeiträge von Ihrem Einkommen abhängen. Die private Krankenversicherung hingegen funktioniert nach dem Äquivalenzprinzip, bei dem die Beiträge vom Alter und der Art der von Ihnen gewählten Versicherung abhängen. Nicht jeder kann sich für eine private Krankenversicherung entscheiden, da es bestimmte Zulassungskriterien gibt. Es gibt fünf Gruppen, die für eine private Krankenversicherung berechtigt sind:

1. Studenten
2. Beamte
3. Arbeitnehmer, die über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) verdienen
4. Selbstständige
5. Kinder, deren Eltern privat versichert sind oder deren besserverdienender Elternteil privat versichert ist

Für Beamte ist die private Krankenversicherung in vielen Fällen die bessere Option, da sie von ihrem Arbeitgeber einen Beihilfezuschuss erhalten. Für andere Gruppen hängt die Entscheidung zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung von den persönlichen Umständen ab. Die private Krankenversicherung bietet einige Vorteile gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung. Privatversicherte Patienten haben kürzere Wartezeiten für einen Arzttermin im Vergleich zu gesetzlich versicherten Patienten. Dies wurde in einer Studie des Leibniz-Instituts für Wirtschaftsforschung bestätigt. Die kürzeren Wartezeiten für Privatpatienten könnten darauf zurückzuführen sein, dass Ärzte für Privatpatienten höhere Beträge abrechnen können als für gesetzlich versicherte Patienten bei der gleichen Behandlung. Für Privatpatienten gilt die GOÄ-Gebührenordnung für Ärzte und die GOZ für Zahnärzte. Für gesetzlich versicherte Patienten gilt der EBM-Katalog.

Außerdem kann die private Krankenversicherung Zugang zu eine hochwertige medizinische Versorgung bieten. Je nach Wahl Ihres Tarifs können Sie den Chefarzt aufsuchen, sich in einer Klinik im Ausland behandeln lassen oder die Leistungen wählen, die Ihnen am wichtigsten sind. Was die gesetzliche Krankenversicherung bietet, ist gesetzlich festgelegt. Die Leistungen verschiedener gesetzlicher Krankenkassen sind größtenteils gleich, abgesehen von Unterschieden bei bestimmten Zusatzleistungen wie Reiseimpfungen und Vorsorgeuntersuchungen.

Während die private Krankenversicherung eine große Anzahl von Tarifen mit unterschiedlichen Leistungsniveaus anbietet und es Ihnen ermöglicht, einen Tarif nach Ihren Bedürfnissen zu wählen, bedeutet dies nicht unbedingt, dass sie für jeden die beste Option ist. Hier sind einige Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie zur privaten Krankenversicherung wechseln:

1. Die Beiträge zur privaten Krankenversicherung sind niedriger, wenn Sie jung und gesund sind, und steigen, wenn Sie älter und krank werden. Das bedeutet, dass die Beiträge mit zunehmendem Alter steigen, unabhängig von Ihrem Einkommensniveau. Während Sie von 21 bis 60 Jahren Altersrückstellungen bilden, um höhere Gesundheitskosten im Alter auszugleichen, ist die Realität, dass die Gesundheitskosten steigen. Obwohl die Altersrückstellungen einen Teil Ihrer höheren Gesundheitskosten ausgleichen und Sie nach dem 60. Lebensjahr keine Altersrückstellungen mehr zahlen, müssen Sie möglicherweise dennoch höhere Krankenversicherungsbeiträge zahlen, wenn Sie älter werden. Sie können den Rechner auf unserer Website verwenden, um die lebenslangen PKV-Kosten mit den lebenslangen GKV-Kosten zu vergleichen.
2. Wenn Sie privat versichert sind und Kinder haben, benötigen Sie eine separate private Krankenversicherung für Ihre Kinder. Bei der gesetzlichen Krankenversicherung sind Kinder kostenlos mitversichert. Auch wenn die private Krankenversicherung in jüngeren Jahren günstiger ist, können sich die Kosten summieren, insbesondere wenn Sie zwei oder mehr Kinder haben. Der Arbeitgeber kann einen Teil der Beiträge, die Sie für Ihr Kind zahlen müssen, bezuschussen, wenn der Arbeitgeberzuschuss noch nicht ausgeschöpft ist. Ein Beispielfall wäre, dass Sie 600 Euro pro Monat für Ihre private Krankenversicherung zahlen müssen. Ihr Arbeitgeber übernimmt 300 Euro davon. Von der Zuschussobergrenze (2026: 313,22 Euro) sind noch keine Mittel verbraucht, sodass der Arbeitgeber bis zu 50 % des Beitrags für die Krankenversicherung Ihres Kindes übernehmen kann. Entweder ein Elternteil, aber nicht beide, können diesen Zuschuss von ihrem Arbeitgeber beanspruchen. Dies kann davon abhängen, welcher Elternteil mehr Spielraum in seiner Zuschussobergrenze hat.
3. Da Sie von 21 bis 60 Jahren Altersrückstellungen zahlen, sind Sie nach dem Wechsel in die PKV gewissermaßen langfristig an einen Anbieter gebunden. Wechseln Sie später den Anbieter, können Sie nur einen Teil der aufgebauten Altersrückstellungen mitnehmen und müssen beim neuen Anbieter möglicherweise höhere Beiträge zahlen, um dort erneut Rückstellungen aufzubauen.
4. Sobald Sie sich für eine private Krankenversicherung entschieden haben, ist es ziemlich schwierig, wieder in die gesetzliche Krankenversicherung zu wechseln. Dies ist in der Regel nur möglich, wenn Sie unter die JAEG-Grenze fallen oder arbeitslos werden.

Wenn Sie sich für eine private Krankenversicherung entschieden haben, ist es wichtig, den richtigen Tarif für Ihre Bedürfnisse zu wählen. Sie können mit einem zugelassenen Versicherungsvermittler oder Berater zusammenarbeiten, der Ihre Situation und Bedürfnisse verstehen und entsprechend einen Tarif empfehlen kann. Es gibt in Deutschland auch unabhängige Rating-Agenturen, die die Tarife der verschiedenen privaten Krankenversicherungen bewerten. Sobald Sie einige Tarife in die engere Wahl genommen haben, können Sie die Bewertungen dieser Tarife kostenlos auf Morgen & Morgen und Franke & Bornberg überprüfen, um Ihre Tarifwahl zu finalisieren.