Methodik und Annahmen

  1. Es wird davon ausgegangen, dass Ihr Ehepartner bzw. Ihre Ehepartnerin die eigenen Krankenversicherungsbeiträge selbst trägt.

  2. Obwohl es laufende politische Diskussionen über eine weitere Anhebung des Rentenalters gibt, wurde für den Rechner angenommen, dass das Rentenalter bei 67 Jahren bleibt.

  3. Wir berücksichtigen keine Fälle, in denen jemand plant, früher oder später als zum regulären Rentenalter in Rente zu gehen.

  4. Zur Berechnung der durchschnittlichen Jahresgehälter in der Zukunft wird angenommen, dass die Gehälter mit einer jährlichen Wachstumsrate (CAGR) steigen, die der beobachteten CAGR von 1991–2025 entspricht. Daten für 1991–2025 sind unter Anlage 1 SGB VI Durchschnittsentgelt in Euro/DM/RM verfügbar.

  5. Es wird angenommen, dass die Renten jährlich mit einer CAGR von 1,96 % steigen. Dieser Wert entspricht der CAGR, die in den alten Bundesländern von 1991–2025 beobachtet wurde. Detaillierte Daten finden Sie auf Seite 259 der Publikation Rentenversicherung in Zeitreihen.

  6. Zur Berechnung der Entgeltpunkte (für die Rente) wird angenommen, dass das Verhältnis Ihres Gehalts zum deutschen Durchschnittsgehalt während Ihres gesamten Arbeitslebens konstant bleibt. Wenn Sie beispielsweise derzeit das 1,2-fache des Durchschnittsgehalts verdienen, wird angenommen, dass dieser Faktor bis zur Rente gleich bleibt. Da die tatsächlichen Gehälter zu Beginn der Karriere meist unter und später über dem Durchschnitt liegen, ist zu erwarten, dass sich diese Abweichungen über die Zeit ausgleichen – eine vertretbare Vereinfachung zur Berechnung Ihrer Rente. Sie haben auch die Möglichkeit, den berechneten Wert zu überschreiben und einen eigenen einzugeben.

  7. Es wird angenommen, dass die PKV-Beiträge für Erwachsene ab dem Eintrittsalter in die PKV bis zum Alter von 60 Jahren jährlich um 3,5 % steigen. Dies basiert auf Seite 53 der Studie Beitragsentwicklung in der PKV. Auch der PKV-Verband weist im Artikel PKV: Darum steigen 2026 die Beiträge einen jährlichen Anstieg von 3,4 % über die letzten 20 Jahre aus. Das tatsächliche Verhalten kann je nach Tarif (Basis oder Premium) sowie je nach Anbieter variieren, da unterschiedliche Versichertenkollektive zugrunde liegen.

  8. Mit Vollendung des 61. Lebensjahres wird ein Rückgang der Versicherungsprämien von 9,1 % angenommen. Hintergrund ist, dass PKV-Mitglieder im Alter von 21 bis 60 Jahren verpflichtet sind, einen Zuschlag von mindestens 10 % zum Aufbau von Alterungsrückstellungen zu zahlen. Ab dem 61. Lebensjahr entfällt dieser Zuschlag. Ein Zuschlag von 10 % entspricht einem Rückgang von 9,1 %. Die Alterungsrückstellungen werden ab dem 65. Lebensjahr eingesetzt, um die Beitragssteigerungen bei steigenden Gesundheitskosten in einem vertretbaren Rahmen zu halten.

  9. Für die Altersgruppe 62–64 Jahre wird ein Anstieg von 2,3 % angenommen. Dieser Wert liegt bewusst über der Inflationsrate (1,9 % über die letzten 25 Jahre), da die Gesundheitskosten in diesem Alter höher sind und die Alterungsrückstellungen noch nicht greifen.

  10. Für die Altersgruppe 65–79 Jahre wird ein Anstieg von 2 % angenommen. Die Gesundheitskosten steigen in dieser Altersgruppe weiter an, werden jedoch durch die Alterungsrückstellungen abgefedert.

  11. Mit 80 Jahren wird ein Rückgang der PKV-Beiträge von 4 % angenommen. Dies ist eine gesetzlich vorgeschriebene Reduzierung gemäß § 150 VAG. Die tatsächliche Höhe der Reduzierung kann je nach verbleibenden Alterungsrückstellungen variieren, da das Gesetz keinen festen Betrag vorschreibt.

  12. Ab dem 81. Lebensjahr wird angenommen, dass die Gesundheitskosten mit der Inflationsrate steigen. Hier wird 1,9 % verwendet, der durchschnittliche Inflationswert für den Zeitraum 2001–2025.

  13. Es werden lineare jährliche PKV-Beitragserhöhungen angenommen. In der Realität sind Beitragserhöhungen reguliert und müssen bestimmte Schwellenwerte erreichen, bevor sie umgesetzt werden können. Dies kann dazu führen, dass Beiträge über einige Jahre stabil bleiben und dann plötzlich stark ansteigen. Auf die Gesamtbeträge – das eigentliche Ziel des Rechners – hat dieses Verhalten jedoch keinen Einfluss.

  14. Es wird angenommen, dass die PKV-Beiträge für Kinder jährlich um 2,5 % steigen – ein geringerer Anstieg als bei Erwachsenen, da Kinder im Durchschnitt einen geringeren Gesundheitsbedarf haben.

  15. Es wird angenommen, dass Ihr Gehalt jährlich um 2 % steigt.

  16. Als Standard-Lebenserwartung wird im Rechner ein Wert von 85 Jahren angenommen. Sie können diesen Wert anpassen und sehen, wie sich die Beiträge bei unterschiedlichen Lebenserwartungen verändern.

  17. Die auf dem Markt verfügbaren PKV-Tarife werden in drei Kategorien nach Preis eingeteilt: Basis (die günstigsten 20 %), Standard (die mittleren 60 %) und Premium (die teuersten 20 %).

  18. Es wird angenommen, dass der Zusatzbeitragssatz bis 2029 auf 4,05 % steigt – basierend auf Schätzungen des Bundesministeriums für Gesundheit (BMG) – und danach nicht weiter erhöht wird. Diese Annahme beruht darauf, dass die Sozialbeiträge im Jahr 2026 bereits bei 43 % liegen (bei einem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 %) und bei 4,05 % einen Wert von 44,15 % erreichen würden. Da dies deutlich über dem 2018 gesetzten Ziel der Bundesregierung liegt, die Beiträge unter 40 % zu halten, ist davon auszugehen, dass politische Maßnahmen ergriffen werden, um einen Anstieg über 45 % zu verhindern.

  19. Für die Pflegeversicherung werden die Projektionen des BMG (Bundesministerium für Gesundheit) bis 2060 zugrunde gelegt. Über 2060 hinaus wird aus demselben Grund wie in Annahme 18 kein weiterer Anstieg angenommen: Die Sozialbeiträge würden ein nicht mehr tragbares Niveau erreichen, sodass politisches Handeln zu erwarten ist, um sie in einem vertretbaren Rahmen zu halten.

  20. Kinderlose Personen ab dem 23. Lebensjahr zahlen einen Beitragszuschlag von 0,6 % zur Pflegeversicherung. Es wird angenommen, dass dieser Zuschlag unverändert bleibt.

  21. Die Entwicklung des Freibetrags und der Mindestbemessungsgrundlage ab 2026 wird anhand der Wachstumsrate von 2013–2026 fortgeschrieben.

  22. Beim Feld „Wie viele Kinder planen Sie zu haben?” werden die Beitragsbeträge ab dem laufenden Jahr addiert, auch wenn Sie diese Kinder nicht unmittelbar planen. Da der Fokus des Rechners auf den Gesamtbeträgen und nicht auf jährlichen Schwankungen liegt und die Kindertarife vergleichsweise gering sind, liefert diese Annahme dennoch eine gute Schätzung.

  23. Es wird angenommen, dass Sie die PKV-Beiträge für Ihre Kinder bis zum Alter von 20 Jahren tragen. In der Praxis kann dies bereits mit 18 Jahren enden, wenn ein Kind eine Ausbildung oder ein Studium aufnimmt.

  24. Wenn eine selbstständige Person sich für die GKV entscheidet, wird angenommen, dass sie sich auch für den Krankengeldanspruch entscheidet und damit den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 % statt des ermäßigten Satzes von 14 % zahlt.

  25. Bei Rentnern wird angenommen, dass eine Person entweder den Kinderlosenzuschlag zahlt oder nicht – ohne Berücksichtigung der Reduzierung von 0,25 % pro Kind, da die betreffenden Beträge gering sind.