Annahmen

Wir gehen davon aus, dass Ihr Ehepartner seine eigenen Beiträge selbst trägt.
Obwohl es laufende politische Diskussionen über eine weitere Anhebung des Rentenalters gibt, wurde für den Rechner angenommen, dass das Rentenalter bei 67 Jahren bleibt.
Wir berücksichtigen keine Fälle, in denen jemand plant, früher oder später als zum regulären Rentenalter in Rente zu gehen.
Zur Berechnung der durchschnittlichen Jahresgehälter in der Zukunft wurde angenommen, dass die Gehälter mit einer CAGR (durchschnittliche jährliche Wachstumsrate) steigen, die der beobachteten CAGR von 1991 bis 2025 entspricht. Daten für 1991-2025 sind verfügbar unter Anlage 1 SGB VI Durchschnittsentgelt in Euro/DM/RM.
Es wurde angenommen, dass die Renten jährlich mit einer CAGR von 1,96% pro Jahr steigen. Dies entspricht der CAGR, die in den alten Bundesländern von 1991-2025 beobachtet wurde. Detaillierte Daten finden Sie auf S. 259 in Rentenversicherung in Zeitreihen.
Zur Berechnung der Entgeltpunkte (für die Rente) nehmen wir an, dass das Verhältnis Ihres Gehalts zum Durchschnittsgehalt in Deutschland während Ihres gesamten Berufslebens konstant bleibt. Wenn Sie beispielsweise derzeit das 1,2-fache des Durchschnittsgehalts verdienen, gehen wir davon aus, dass dieser Faktor bis zur Rente gleich bleibt. Da tatsächliche Gehälter zu Beginn der Karriere tendenziell unter und später über dem Durchschnitt liegen, erwarten wir, dass sich diese Abweichungen im Laufe der Zeit ausgleichen, was dies zu einer sinnvollen Vereinfachung macht.
Die PKV-Prämien für Erwachsene vom Eintrittsalter in die PKV bis zum Alter von 60 Jahren steigen annahmegemäß um 3,5% pro Jahr. Dies basiert auf Seite 53 der Studie – Beitragsentwicklung in der PKV. Außerdem zeigt der PKV-Verband eine jährliche Steigerung von 3,4% pro Jahr über die letzten 20 Jahre im Artikel PKV: Darum steigen 2026 die Beiträge. Das tatsächliche Verhalten variiert zwischen Basis- und Premiumtarifen. Es kann auch zwischen verschiedenen Krankenversicherungsanbietern aufgrund unterschiedlicher zugrundeliegender Kohorten variieren. Jedoch ist eine Annahme von 3,5% jährlicher Steigerung eine gute Schätzung für das durchschnittliche Verhalten.
Für die Altersgruppe 61 - 67 wurde ein Prämienrückgang von 1,5% pro Jahr angenommen. Dies basiert auf Seite 40 der Studie – Beitragsentwicklung in der PKV, die erwähnt, dass die Prämien über 7 Jahre um 10% sinken, da PKV-Mitglieder ab dem Alter von 61 Jahren keine Altersrückstellungen mehr zahlen.
Für die Altersgruppe 68 - 80 wurde eine Prämiensteigerung von 0,3% pro Jahr angenommen. Dies basiert ebenfalls auf Seite 40 der Studie – Beitragsentwicklung in der PKV.
Ab dem Alter von 80 Jahren wird ein Wachstum von 0% pro Jahr angenommen. Dies basiert auf den gesetzlichen Anforderungen, die GBZ-Mittel zur Stabilisierung des Beitrags zu verwenden.
Wir nehmen lineare jährliche PKV-Erhöhungen an. In der Realität sind die Prämienerhöhungen reguliert und müssen daher bestimmte Schwellenwerte erreichen, bevor sie erhöht werden können. Dies kann dazu führen, dass Prämien einige Jahre stabil bleiben und dann plötzliche erhebliche Erhöhungen erfahren. Dieses Verhalten beeinflusst jedoch nicht die Gesamtbeträge, was das Hauptziel des Rechners ist.
Die PKV-Prämien für Kinder steigen annahmegemäß um 2,5% pro Jahr, also langsamer als die Prämienerhöhungen für Erwachsene, da Kinder im Durchschnitt weniger medizinische Leistungen benötigen.
Wir haben eine jährliche Gehaltssteigerungsrate von 2% angenommen.
Für den Rechner haben wir die standardmäßige Lebenserwartung auf 85 Jahre festgelegt. Sie können diesen Wert ändern und sehen, wie sich die Beiträge für verschiedene Lebenserwartungen verändern.
Wir klassifizieren die auf dem Markt verfügbaren PKV-Tarife in drei Kategorien nach Preis: Basis (die günstigsten 20%), Standard (die mittleren 60%) und Premium (die teuersten 20%).
Wir nehmen an, dass der Zusatzbeitragssatz bis 2029 auf 4,05% steigen wird, basierend auf Schätzungen des BMG (Bundesministerium für Gesundheit), ohne weitere Erhöhungen danach. Diese Annahme spiegelt die Tatsache wider, dass die Sozialabgaben 2026 bereits bei 43% liegen (bei einem durchschnittlichen Zusatzbeitragssatz von 2,9%) und bei 4,05% 44,15% erreichen würden. Dies übersteigt deutlich das Regierungsziel von 2018, die Beiträge unter 40% zu halten, und wir erwarten politische Interventionen, um ein Überschreiten von 45% zu verhindern.
Für die Pflegeversicherung folgen wir den Projektionen des BMG (Bundesministerium für Gesundheit) bis 2060. Über 2060 hinaus nehmen wir keine weiteren Erhöhungen an, aus demselben Grund wie in Annahme 14 dargelegt: Die Sozialabgaben würden untragbar hoch, was politisches Handeln zur Begrenzung erzwingen würde.
Personen ohne Kinder zahlen ab dem Alter von 23 Jahren einen Zuschlag von 0,6% zur Pflegeversicherung. Wir haben angenommen, dass dieser Zuschlag unverändert bleibt.
Das Wachstum des Freibetrags und der Mindestbemessungsgrundlage ab 2026 wurde auf Basis der beobachteten Wachstumsrate von 2013 bis 2026 angenommen.
Für das Feld „Wie viele Kinder planen Sie zu haben" addieren wir die Beitragsbeträge ab dem aktuellen Jahr, auch wenn Sie nicht planen, diese Kinder sofort zu bekommen. Da der Rechner sich auf Gesamtbeträge statt auf jährliche Schwankungen konzentriert und Kindertarife relativ niedrig sind, sollte diese Annahme dennoch eine vernünftige Schätzung liefern.
Es wird angenommen, dass Sie die PKV-Prämien für Ihre Kinder bis zum Alter von 20 Jahren zahlen. In der Realität könnte dies nur bis 18 sein, wenn jemand mit 18 eine Ausbildung oder ein Studium beginnt.
Wenn sich eine selbstständige Person für die GKV entscheidet, nehmen wir an, dass sie sich auch für das Krankengeld entscheidet, d.h. sie zahlt den allgemeinen Beitragssatz von 14,6% statt des ermäßigten Satzes von 14%.
Für Rentner nehmen wir an, dass jemand entweder den Kinderlosenzuschlag zahlt oder nicht, ohne die Reduktion von 0,25% pro Kind zu berücksichtigen, da die betroffenen Beträge gering sind.